HSA's zijn drievoudig fiscaal voordelig. Dat betekent dat je krijgt:
- Belastingvrije bijdragen. HSA-bijdragen hebben geen belasting ingehouden, dus het volledige bedrag gaat naar uw HSA.
- Belastingvrije groei. Of u het nu als contant geld houdt of voor de lange termijn belegt, u betaalt geen belasting over uw inkomsten.
- Belastingvrije opnames. In tegenstelling tot rekeningen waar u belasting betaalt wanneer u geld opneemt, is HSA-geld belastingvrij om op te nemen en te gebruiken voor medische kosten.
Of u uw HSA-geld nu investeert of niet, u ontvangt die voordelen. Maar het investeren van HSA-geld heeft ook andere voordelen.
Beleggen kan krachtiger zijn dan sparen
Sparen en beleggen zijn beide manieren om uw geld te laten groeien. Geld dat in contanten wordt aangehouden, levert rente op (Forma biedt 0.15% APY, bijna 3 keer het nationale gemiddelde!) en geld dat wordt geïnvesteerd, levert rendement op op basis van marktprestaties. Het voordeel van belastingvrije groei geldt zowel voor de rente die u verdient op contant geld als voor het rendement dat u maakt op beleggingen, maar het wordt iets ingewikkelder als u rekening houdt met inflatie.
In de meest algemene termen verwijst inflatie naar de stijgende prijzen van goederen en diensten in de loop van de tijd, wat op zijn beurt uw koopkracht vermindert. Met andere woorden, het vermindert de waarde van al het geld dat u in contanten aanhoudt.
Helaas zal de gemiddelde rente voor spaarrekeningen de inflatie waarschijnlijk niet bijhouden, dus ook al verdient u rente, grote hoeveelheden contant geld zullen na verloop van tijd aan waarde verliezen.
Dat is waar beleggen om de hoek komt kijken. Hoewel je waarschijnlijk hebt gehoord over de fluctuaties van de aandelenmarkt, heeft deze historisch gezien sinds 1928een jaarlijks gemiddelde van 10% opgeleverd - veel hoger dan de rentetarieven. Dus als u uw geld op de lange termijn belegd laat, is de kans groter dat de koopkracht in de loop van de tijd groeit. (Maar vergeet niet dat beleggen altijd risico's met zich meebrengt.)
En als u uw HSA-geld belegt, betaalt u geen belasting over uw bijdragen, betaalt u geen belasting over rendementen en betaalt u geen belasting over opnames.
U kunt het gebruiken voor uw pensioen
Sommige mensen gebruiken hun HSA als een soort "medische pensioenrekening" en investeren al hun HSA-geld in plaats van gaandeweg voor onkosten te betalen. Omdat sparen voor uw pensioen een langetermijndoel is, heeft u de tijd om uw rendement op te stapelen en eventuele marktdalingen af te wachten.
U kunt het nog steeds alleen gebruiken voor gekwalificeerde medische kosten, maar u zult waarschijnlijk hogere medische kosten hebben als u de pensioengerechtigde leeftijd heeft bereikt, en HSA-geld vervalt nooit. Dat geldt zelfs als u in de toekomst voor een ander zorgplan kiest
En in tegenstelling tot andere pensioenrekeningen zoals IRA's, zijn er geen leeftijdsbeperkingen voor wanneer u geld kunt opnemen!
Horen Ik investeer mijn HSA-geld?
Kort antwoord: het hangt af van je doelen. Als u uw HSA wilt gebruiken om medische kosten te betalen als deze zich voordoen, of als u persoonlijk meer risicomijdend bent en niet te veel geld op de aandelenmarkt wilt houden, wilt u misschien meer geld in contanten houden.
Als u zich meer op uw gemak voelt bij risico's - of van plan bent uw HSA-geld pas in de toekomst aan te raken - wilt u misschien meer investeren.
Maar het goede nieuws is dat je beide kunt doen! U kunt een deel van uw geld beleggen en de rest in contanten houden, en opnieuw beoordelen als rentetarieven, inflatie en marktvolatiliteit in de loop van de tijd veranderen.