HSA:er är trippelt skatteförmånade. Det betyder att du får:
- Skattefria bidrag. HSA-bidrag har ingen skatt innehållen så hela beloppet går till din HSA.
- Skattefri tillväxt. Oavsett om du behåller det som kontanter eller investerar det långsiktigt betalar du ingen skatt på några vinster.
- Skattefria uttag. Till skillnad från konton där du betalar skatt när du tar ut pengar är HSA-pengar skattefria att ta ut och använda för medicinska utgifter.
Oavsett om du investerar dina HSA-pengar eller inte, kommer du att få dessa fördelar. Men att investera HSA-pengar har också andra fördelar.
Att investera kan vara kraftfullare än att spara
Att spara och investera är båda sätt att få dina pengar att växa. Pengar som hålls kontant ger ränta (Forma erbjuder 0,15 % APY, nästan 3 gånger det nationella genomsnittet!) och pengar som investeras ger avkastning baserat på marknadsutvecklingen. Fördelen med skattefri tillväxt gäller både den ränta du tjänar på kontanter och den avkastning du gör på investeringar, men det blir lite mer komplicerat när man tar hänsyn till inflationen.
I en generellare termer avser inflation de stigande priserna på varor och tjänster över tid, vilket i sin tur minskar din köpkraft. Med andra ord minskar det värdet på alla pengar du innehar kontant.
Tyvärr är det inte troligt att den genomsnittliga räntan för sparkonton håller jämna steg med inflationen, så även om du tjänar ränta kommer stora summor kontanter att förlora i värde över tid.
Det är där investeringar kommer in i bilden. Även om du säkert har hört talas om att aktiemarknaden fluktuerar, har den historiskt sett avkastat i genomsnitt 10 % per år sedan 1928– mycket högre än räntorna. Så om du låter dina pengar investeras långsiktigt är det mer sannolikt att de ökar sin köpkraft över tid. (Kom dock ihåg att investeringar alltid medför risker.)
Och om du investerar dina HSA-pengar betalar du inte skatt på dina bidrag, du betalar inte skatt på avkastning och du betalar inte skatt på uttag.
Du kan använda den till pensionen
Vissa använder sitt HSA-konto som ett slags "medicinskt pensionskonto" och investerar alla sina HSA-pengar istället för att betala utgifter allt eftersom. Eftersom pensionssparande är ett långsiktigt mål har du tid för att din avkastning ska öka och vänta ut eventuella marknadsnedgångar.
Du kan fortfarande bara använda den för kvalificerade medicinska utgifter, men du kommer förmodligen att ha högre medicinska kostnader när du är i pensionsåldern, och HSA-pengar upphör aldrig att gälla. Det gäller även om du väljer en annan sjukförsäkring i framtiden.
Och till skillnad från andra pensionskonton som IRA:er finns det inga åldersbegränsningar för när du kan ta ut pengar!
Ska jag investera mina HSA-pengar?
Kort svar: det beror på dina mål. Om du vill använda din HSA för att betala sjukvårdskostnader när de uppstår, eller om du personligen är mer riskavers och inte vill ha för mycket pengar på aktiemarknaden, kanske du vill ha mer pengar kontant.
Om du är mer bekväm med risk – eller planerar att inte röra dina HSA-pengar förrän långt framöver – kanske du vill investera mer.
Men den goda nyheten är att du kan göra båda! Du kan investera en del av dina pengar och behålla resten kontant, och omvärdera allt eftersom räntor, inflation och marknadsvolatilitet förändras över tid.