Gli HSA godono di un triplo vantaggio fiscale. Ciò significa che ottieni:
- Contributi esentasse. I contributi HSA non hanno tasse trattenute, quindi l'intero importo va al tuo HSA.
- Crescita esentasse. Sia che tu lo tenga in contanti o lo investa a lungo termine, non pagherai le tasse su nessun guadagno.
- Prelievi esentasse. A differenza dei conti in cui si pagano le tasse quando si preleva denaro, il denaro HSA è esentasse da prelevare e utilizzare per le spese mediche.
Indipendentemente dal fatto che tu investa o meno i tuoi soldi HSA, riceverai tali vantaggi. Ma investire denaro HSA comporta anche altri vantaggi.
Investire può essere più potente del risparmio
Risparmiare e investire sono entrambi modi per far crescere i tuoi soldi. Il denaro detenuto in contanti guadagna interessi (Forma offre lo 0,15% di APY, quasi 3 volte la media nazionale!) e il denaro investito guadagna rendimenti in base alla performance del mercato. Il vantaggio della crescita esentasse si applica sia agli interessi che guadagni sulla liquidità che ai rendimenti che ottieni sugli investimenti, ma diventa un po' più complicato se si tiene conto dell'inflazione.
In termini più generali, l'inflazione si riferisce all'aumento dei prezzi di beni e servizi nel tempo, che a sua volta riduce il potere d'acquisto. In altre parole, diminuisce il valore di qualsiasi denaro che detieni in contanti.
Sfortunatamente, è improbabile che il tasso di interesse medio per i conti di risparmio tenga il passo con l'inflazione, quindi anche se stai guadagnando interessi, grandi quantità di denaro perderanno valore nel tempo.
È qui che entra in gioco l'investimento. Anche se probabilmente hai sentito parlare di fluttuazioni del mercato azionario, storicamente ha restituito una media annua del 10% dal 1928, molto più alta dei tassi di interesse. Quindi, se lasci i tuoi soldi investiti a lungo termine, è più probabile che aumentino il loro potere d'acquisto nel tempo. (Anche se ricorda che investire comporta sempre dei rischi.)
E se stai investendo i tuoi soldi HSA, non paghi le tasse sui tuoi contributi, non paghi le tasse sui rendimenti e non paghi le tasse sui prelievi.
Puoi usarlo per la pensione
Alcune persone usano il loro HSA come una sorta di "conto pensionistico medico" e investono tutti i loro soldi HSA invece di pagare le spese man mano che procedono. Poiché il risparmio per la pensione è un obiettivo a lungo termine, hai il tempo per i tuoi rendimenti di accumularsi e di attendere eventuali flessioni del mercato.
Puoi ancora usarlo solo per spese mediche qualificate, ma probabilmente avrai spese mediche più elevate quando sarai in età pensionabile e i soldi HSA non scadono mai. Questo è vero anche se in futuro scegli un piano sanitario diverso
E a differenza di altri conti pensionistici come gli IRA, non ci sono limiti di età su quando puoi prelevare denaro!
Dovere Investo il mio denaro HSA?
Risposta breve: dipende dai tuoi obiettivi. Se vuoi usare il tuo HSA per pagare le spese mediche man mano che si presentano, o sei personalmente più avverso al rischio e non vuoi tenere troppi soldi nel mercato azionario, potresti voler tenere più soldi in contanti.
Se ti senti più a tuo agio con il rischio, o prevedi di non toccare i tuoi soldi HSA fino a quando non sarai in ritardo, potresti voler investire di più.
Ma la buona notizia è che puoi fare entrambe le cose! Puoi investire parte del tuo denaro e tenere il resto in contanti e rivalutare man mano che i tassi di interesse, l'inflazione e la volatilità del mercato cambiano nel tempo.