Les HSA sont trois fois avantagées sur le plan fiscal. Cela signifie que vous obtenez :
- Cotisations non imposables. Les cotisations HSA ne font pas l'objet d'une retenue d'impôt, de sorte que la totalité du montant est versée à votre HSA.
- Croissance en franchise d'impôt. Que vous le conserviez sous forme de liquidités ou que vous l'investissiez à long terme, vous ne payerez pas d'impôts sur les gains réalisés.
- Retraits libres d'impôt. Contrairement aux comptes où vous payez des impôts lorsque vous retirez de l'argent, l'argent HSA est libre d'impôt à retirer et à utiliser pour les frais médicaux.
Que vous investissiez ou non l'argent de votre HSA, vous bénéficierez de ces avantages. Mais l'investissement de l'argent de l'HSA présente également d'autres avantages.
Investir peut être plus puissant que l'épargne
Épargner et investir sont deux façons de faire fructifier votre argent. L'argent détenu en espèces rapporte des intérêts (Forma offre 0,15 % APY, soit près de 3 fois la moyenne nationale !) et l'argent investi rapporte des rendements en fonction de la performance du marché. L'avantage d'une croissance libre d'impôt s'applique à la fois aux intérêts que vous gagnez sur les espèces et aux rendements que vous faites sur les placements, mais ça devient un peu plus compliqué lorsque vous prenez en compte l'inflation.
En termes plus généraux, l'inflation fait référence à la hausse des prix des biens et services au fil du temps, ce qui réduit votre pouvoir d'achat. En d'autres termes, cela diminue la valeur de tout argent que vous détenez en espèces.
Malheureusement, le taux d'intérêt moyen des comptes d'épargne n'est pas susceptible de suivre l'inflation, donc même si vous gagnez des intérêts, de grandes quantités d'argent vont perdre de la valeur avec le temps.
C'est là que l'investissement entre en jeu. Bien que vous ayez probablement entendu parler de la fluctuation du marché boursier, elle a historiquement rapporté une moyenne annuelle de 10 % depuis 1928— bien plus élevée que les taux d'intérêt. Donc, si vous laissez votre argent investi sur le long terme, il est plus susceptible d'augmenter son pouvoir d'achat au fil du temps. (Bien que rappelez-vous que l'investissement comporte toujours des risques.)
Et si vous investissez votre argent HSA, vous ne payez pas d'impôts sur vos cotisations, vous ne payez pas d'impôts sur les déclarations, et vous ne payez pas d'impôts sur les retraits.
Vous pouvez l'utiliser pour votre retraite
Certaines personnes utilisent leur HSA comme une sorte de « compte de retraite médicale », et investissent tout leur argent HSA au lieu de payer les dépenses au fur et à mesure. Parce qu'épargner pour la retraite est un objectif à long terme, vous avez le temps pour que vos rendements s'aggravent et d'attendre tout ralentissement du marché.
Vous ne pouvez toujours l'utiliser que pour des frais médicaux admissibles, mais vous aurez probablement des frais médicaux plus élevés lorsque vous aurez l'âge de la retraite, et l'argent HSA n'expire jamais. C'est vrai même si vous choisissez un plan de santé différent à l'avenir
Et contrairement à d'autres comptes de retraite comme les IRA, il n'y a pas de limite d'âge pour savoir quand vous pouvez retirer de l'argent !
Dois-je investir l'argent de mon HSA?
Réponse courte : ça dépend de vos objectifs. Si vous voulez utiliser votre HSA pour payer les frais médicaux au fur et à mesure qu'ils arrivent, ou si vous êtes personnellement plus averse au risque et que vous ne voulez pas garder trop d'argent en bourse, vous voudrez peut-être garder plus d'argent en espèces.
Si vous êtes plus à l'aise avec le risque — ou prévoyez de ne pas toucher à votre argent HSA avant un certain temps — vous voudrez peut-être investir davantage.
Mais la bonne nouvelle est que vous pouvez faire les deux ! Vous pouvez investir une partie de votre argent et garder le reste en espèces, et réévaluer à mesure que les taux d'intérêt, l'inflation et la volatilité du marché changent au fil du temps.