Las HSA tienen un triple beneficio fiscal. Eso significa que obtienes:
- Contribuciones libres de impuestos. Las contribuciones a la HSA no tienen impuestos retenidos, por lo que el monto total va a su HSA.
- Crecimiento libre de impuestos. Ya sea que lo almacene como efectivo o lo invierta a largo plazo, no pagará impuestos sobre ninguna ganancia.
- Retiros libres de impuestos. A diferencia de las cuentas en las que paga impuestos cuando retira dinero, el dinero de la HSA está libre de impuestos para retirar y usar para gastos médicos.
Ya sea que invierta el dinero de su HSA o no, recibirá esos beneficios. Pero invertir dinero de HSA también tiene otros beneficios.
Invertir puede ser más poderoso que ahorrar
Ahorrar e invertir son formas de hacer crecer su dinero. El dinero en efectivo gana intereses (Forma ofrece un APY del 0,15%, ¡casi 3 veces la media nacional!) y el dinero invertido obtiene rendimientos basados en el rendimiento del mercado. El beneficio del crecimiento libre de impuestos se aplica tanto a los intereses que gana en efectivo como a los rendimientos que obtiene de las inversiones, pero se vuelve un poco más complicado cuando tiene en cuenta la inflación.
En términos más generales, la inflación se refiere al aumento de los precios de los bienes y servicios a lo largo del tiempo, lo que a su vez reduce su poder adquisitivo. En otras palabras, disminuye el valor de cualquier dinero que tenga en efectivo.
Desafortunadamente, es probable que la tasa de interés promedio de las cuentas de ahorro no se mantenga al día con la inflación, por lo que, aunque esté ganando intereses, grandes cantidades de efectivo perderán valor con el tiempo.
Ahí es donde entra en juego la inversión. Si bien probablemente oyó hablar de la fluctuación del mercado de valores, históricamente arrojó un promedio anual del 10% desde 1928, mucho más alto que las tasas de interés. Entonces, si deja su dinero invertido a largo plazo, es más probable que aumente su poder adquisitivo con el tiempo. (Aunque recuerde que invertir siempre conlleva riesgos).
Y si está invirtiendo el dinero de su HSA, no paga impuestos sobre sus contribuciones, no paga impuestos sobre las devoluciones y no paga impuestos sobre los retiros.
Puedes usarlo para la jubilación
Algunas personas usan su HSA como una especie de "cuenta de jubilación médica" e invierten todo el dinero de su HSA en lugar de pagar los gastos sobre la marcha. Debido a que ahorrar para la jubilación es un objetivo a largo plazo, tiene tiempo para que sus rendimientos se acumulen y espere a que pase la recesión del mercado.
Todavía puede usarlo solo para gastos médicos calificados, pero probablemente tendrá costos médicos más altos cuando esté en edad de jubilación y el dinero de la HSA nunca expire. Eso es cierto incluso si elige un plan de salud diferente en el futuro
Y a diferencia de otras cuentas de jubilación como las IRA, ¡no hay restricciones de edad sobre cuándo puede retirar dinero!
Deber ¿Invierto el dinero de mi HSA?
Respuesta corta: depende de tus objetivos. Si desea usar su HSA para pagar los gastos médicos a medida que surgen, o personalmente es más reacio al riesgo y no quiere mantener demasiado dinero en el mercado de valores, es posible que desee mantener más dinero en efectivo.
Si se siente más cómodo con el riesgo, o planea no tocar el dinero de su HSA hasta el futuro, es posible que desee invertir más.
¡Pero la buena noticia es que puedes hacer ambas cosas! Puede invertir parte de su dinero y mantener el resto en efectivo, y reevaluar a medida que las tasas de interés, la inflación y la volatilidad del mercado cambian con el tiempo.