تتمتع HSAs بمزايا ضريبية ثلاثية. وهذا يعني أنك تحصل على:
- مساهمات معفاة من الضرائب. لا يتم اقتطاع ضرائب من مساهمات HSA، لذا يذهب المبلغ بالكامل إلى حساب HSA الخاص بك.
- نمو معفى من الضرائب. سواء كنت تحتفظ بها نقداً أو تستثمرها على المدى الطويل، فلن تدفع ضرائب على أي أرباح.
- عمليات سحب معفاة من الضرائب. على عكس الحسابات التي تدفع فيها الضرائب عند سحب الأموال، فإن أموال HSA معفاة من الضرائب عند سحبها واستخدامها لتغطية النفقات الطبية.
سواء كنت تستثمر أموالك في حساب HSA أم لا، ستحصل على هذه المزايا. لكن استثمار أموال HSA يأتي مع مزايا أخرى أيضاً.
الاستثمار يمكن أن يكون أقوى من الادخار
الادخار والاستثمار طريقتان لتنمية أموالك. الأموال المحتفظ بها نقدًا تكسب فائدة (تقدم Forma فائدة بنسبة 0.15% على أساس سنوي، أي ما يقرب من 3 أضعاف المعدل الوطني!) والأموال التي يتم استثمارها تحقق عوائد بناءً على أداء السوق. تنطبق فائدة النمو المعفى من الضرائب على كل من الفائدة التي تكسبها على النقد والعوائد التي تجنيها من الاستثمارات، ولكن الأمر يصبح أكثر تعقيدا قليلا عندما تأخذ التضخم في الاعتبار.
بعبارات أكثر عمومية، يشير التضخم إلى ارتفاع أسعار السلع والخدمات بمرور الوقت، مما يؤدي بدوره إلى تقليل قوتك الشرائية. وبعبارة أخرى، فإنه يقلل من قيمة أي أموال تملكها نقدا.
لسوء الحظ، من غير المرجح أن يواكب متوسط سعر الفائدة لحسابات التوفير التضخم، لذا على الرغم من أنك تكسب فائدة، فإن مبالغ نقدية كبيرة ستفقد قيمتها بمرور الوقت.
وهنا يأتي الاستثمار. على الرغم من أنك سمعت على الأرجح عن تقلبات سوق الأسهم، إلا أنها حققت تاريخيًا متوسطًا سنويًا قدره 10٪ منذ عام 1928- وهو أعلى بكثير من أسعار الفائدة. لذا، إذا تركت أموالك مستثمرة على المدى الطويل، فمن المرجح أن تنمو قوتها الشرائية بمرور الوقت. (على الرغم من تذكر أن الاستثمار يأتي دائمًا مع المخاطر.)
وإذا كنت تستثمر أموال HSA الخاصة بك، فإنك لا تدفع ضرائب على مساهماتك، ولا تدفع ضرائب على العائدات، ولا تدفع ضرائب على عمليات السحب.
يمكنك استخدامه للتقاعد
يستخدم بعض الأشخاص حساب HSA الخاص بهم كنوع من "حساب التقاعد الطبي"، ويستثمرون كل أموال HSA الخاصة بهم بدلاً من دفع النفقات أثناء حياتهم. نظرًا لأن الادخار من أجل التقاعد هو هدف طويل المدى، فلديك الوقت الكافي لتراكم عوائدك وانتظار انتهاء أي ركود في السوق.
لا يزال بإمكانك استخدامه فقط لتغطية النفقات الطبية المؤهلة، ولكن من المحتمل أن تتحمل تكاليف طبية أعلى عندما تكون في سن التقاعد، ولا تنتهي صلاحية أموال HSA أبدًا. وهذا صحيح حتى لو اخترت خطة صحية مختلفة في المستقبل
وعلى عكس حسابات التقاعد الأخرى مثل IRAs، لا توجد قيود عمرية على الوقت الذي يمكنك فيه سحب الأموال!
هل يجب أن أستثمر أموال حساب التأمين الصحي الخاص بي؟
إجابة مختصرة: ذلك يعتمد على أهدافك. إذا كنت ترغب في استخدام HSA الخاص بك لدفع النفقات الطبية عند ظهورها، أو كنت شخصيًا أكثر تجنبًا للمخاطرة ولا ترغب في الاحتفاظ بالكثير من المال في سوق الأوراق المالية، فقد ترغب في الاحتفاظ بمزيد من المال نقدًا.
إذا كنت أكثر ارتياحًا تجاه المخاطرة - أو تخطط لعدم لمس أموال HSA الخاصة بك حتى نهاية الطريق - فقد ترغب في استثمار المزيد.
لكن الخبر السار هو أنه يمكنك القيام بالأمرين معًا! يمكنك استثمار بعض أموالك والاحتفاظ بالباقي نقدًا، وإعادة التقييم مع تغير أسعار الفائدة والتضخم وتقلبات السوق بمرور الوقت.