HSA'lar üç kat vergi avantajlıdır. Bu da demek oluyor ki:
- Vergiden muaf katkılar. HSA katkı paylarından vergi kesintisi yapılmaz, dolayısıyla tutarın tamamı HSA'nıza gider.
- Vergisiz büyüme. İster nakit olarak tutun ister uzun vadeli yatırım yapın, herhangi bir kazanç için vergi ödemezsiniz.
- Vergisiz para çekme. Para çektiğinizde vergi ödediğiniz hesapların aksine, HSA parasını çekmek ve tıbbi harcamalar için kullanmak vergiden muaftır.
HSA paranızı yatırsanız da yatırmasanız da bu avantajlardan yararlanacaksınız. Ancak HSA parasına yatırım yapmanın başka avantajları da vardır.
Yatırım yapmak tasarruf yapmaktan daha güçlü olabilir
Tasarruf ve yatırım, paranızı büyütmenin her iki yoludur. Nakit olarak tutulan para faiz kazandırır (Forma 0,15% APY sunar, ulusal ortalamanın neredeyse 3 katı!) ve yatırılan para piyasa performansına göre getiri sağlar. Vergisiz büyüme avantajı hem nakitten kazandığınız faiz hem de yatırımlardan elde ettiğiniz getiriler için geçerlidir, ancak enflasyonu hesaba kattığınızda durum biraz daha karmaşık bir hal alır.
En genel anlamda enflasyon, mal ve hizmet fiyatlarının zaman içinde yükselmesi ve bunun sonucunda satın alma gücünüzün azalması anlamına gelir. Başka bir deyişle, nakit olarak tuttuğunuz paranın değerini düşürür.
Ne yazık ki, tasarruf hesapları için ortalama faiz oranının enflasyona ayak uydurması olası değildir, bu nedenle faiz kazansanız bile, büyük miktarda nakit zaman içinde değer kaybedecektir.
İşte burada yatırım devreye giriyor. Muhtemelen borsanın dalgalandığını duymuşsunuzdur, ancak 1928'den bu yana yıllık ortalama10% getiri sağlamıştır - faiz oranlarından çok daha yüksek. Dolayısıyla, paranızı uzun vadede yatırımda bırakırsanız, zaman içinde satın alma gücünü artırma olasılığı daha yüksektir. (Yine de yatırım yapmanın her zaman risk içerdiğini unutmayın).
Ve eğer HSA paranıza yatırım yapıyorsanız, katkılarınız için vergi ödemezsiniz, getiriler için vergi ödemezsiniz ve para çekme işlemleri için vergi ödemezsiniz.
Emeklilik için kullanabilirsiniz
Bazı kişiler HSA'larını bir tür "tıbbi emeklilik hesabı" olarak kullanmakta ve harcamaları yaptıkça ödemek yerine tüm HSA paralarını yatırmaktadır. Emeklilik için tasarruf etmek uzun vadeli bir hedef olduğundan, getirilerinizin bileşmesi ve herhangi bir piyasa düşüşünü beklemek için zamanınız vardır.
Yine de yalnızca nitelikli tıbbi harcamalar için kullanabilirsiniz, ancak emeklilik yaşına geldiğinizde muhtemelen daha yüksek tıbbi masraflarınız olacaktır ve HSA parasının süresi asla dolmaz. Gelecekte farklı bir sağlık planı seçseniz bile bu geçerlidir
Ve IRA'lar gibi diğer emeklilik hesaplarının aksine, ne zaman para çekebileceğiniz konusunda yaş sınırlaması yoktur!
HSA paramı yatırmalı mıyım?
Kısa cevap: Bu sizin hedeflerinize bağlıdır. Eğer HSA'nızı sağlık harcamalarınız için kullanmak istiyorsanız ya da kişisel olarak riskten kaçınıyorsanız ve borsada çok fazla para tutmak istemiyorsanız, nakit olarak daha fazla para tutmak isteyebilirsiniz.
Risk konusunda daha rahatsanız - ya da HSA paranıza yolun sonuna kadar dokunmamayı planlıyorsanız - daha fazla yatırım yapmak isteyebilirsiniz.
Ancak iyi haber şu ki, her ikisini de yapabilirsiniz! Paranızın bir kısmını yatırıp kalanını nakit olarak tutabilir ve faiz oranları, enflasyon ve piyasa oynaklığı zaman içinde değiştikçe yeniden değerlendirebilirsiniz.