As HSAs têm um triplo benefício fiscal. Isso significa que recebe:
- Contribuições isentas de impostos. As contribuições para a HSA não têm impostos retidos, pelo que o montante total vai para a sua HSA.
- Crescimento sem impostos. Quer o guarde como dinheiro ou o invista a longo prazo, não pagará impostos sobre quaisquer ganhos.
- Levantamentos isentos de impostos. Ao contrário das contas em que paga impostos quando retira dinheiro, o dinheiro da HSA está isento de impostos para ser retirado e utilizado para despesas médicas.
Quer invista o dinheiro da sua HSA ou não, receberá esses benefícios. Mas investir o dinheiro da HSA também tem outras vantagens.
Investir pode ser mais poderoso do que poupar
Poupar e investir são ambas formas de fazer crescer o seu dinheiro. O dinheiro guardado em numerário rende juros (a Forma oferece 0,15% APY, quase 3 vezes a média nacional!) e o dinheiro investido rende com base no desempenho do mercado. O benefício do crescimento isento de impostos aplica-se tanto aos juros que ganha em dinheiro como aos rendimentos que obtém em investimentos, mas torna-se um pouco mais complicado quando tem em conta a inflação.
Em termos mais gerais, a inflação refere-se ao aumento dos preços dos bens e serviços ao longo do tempo, o que, por sua vez, reduz o seu poder de compra. Por outras palavras, diminui o valor de qualquer dinheiro que tenha em caixa.
Infelizmente, a taxa de juro média das contas de poupança não é suscetível de acompanhar a inflação, por isso, mesmo que esteja a ganhar juros, grandes quantidades de dinheiro vão perder valor ao longo do tempo.
É aí que entra o investimento. Embora provavelmente já tenha ouvido falar da flutuação do mercado de acções, historicamente, este tem tido um retorno médio anual de 10% desde 1928 - muitosuperior ao das taxas de juro. Assim, se deixar o seu dinheiro investido a longo prazo, é mais provável que aumente o seu poder de compra ao longo do tempo. (No entanto, lembre-se de que investir implica sempre um risco).
E se estiver a investir o seu dinheiro da HSA, não paga impostos sobre as suas contribuições, não paga impostos sobre os rendimentos e não paga impostos sobre os levantamentos.
Pode utilizá-lo para a reforma
Algumas pessoas utilizam a sua HSA como uma espécie de "conta de reforma médica" e investem todo o seu dinheiro da HSA em vez de pagarem as despesas à medida que as vão tendo. Uma vez que a poupança para a reforma é um objetivo a longo prazo, tem tempo para que os seus rendimentos sejam compostos e para esperar por eventuais quedas do mercado.
Continua a poder utilizá-la apenas para despesas médicas qualificadas, mas é provável que tenha custos médicos mais elevados quando estiver na idade da reforma e o dinheiro da HSA nunca expira. Isto é verdade mesmo que escolha um plano de saúde diferente no futuro
E, ao contrário de outras contas de reforma, como os IRAs, não existem restrições de idade quando pode levantar dinheiro!
Devo investir o meu dinheiro da HSA?
Resposta curta: depende dos seus objectivos. Se pretender utilizar a sua HSA para pagar despesas médicas à medida que estas forem surgindo, ou se for pessoalmente mais avesso ao risco e não pretender manter demasiado dinheiro no mercado de acções, poderá querer manter mais dinheiro em numerário.
Se se sentir mais confortável com o risco - ou se planear não tocar no seu dinheiro da HSA até ao fim da vida - pode querer investir mais.
Mas a boa notícia é que pode fazer as duas coisas! Pode investir uma parte do seu dinheiro e manter o resto em numerário, e reavaliar à medida que as taxas de juro, a inflação e a volatilidade do mercado mudam ao longo do tempo.