HSA는 세 가지 세금 혜택이 있습니다. 즉, 여러분은
- 비과세 기부. HSA 기부금에는 세금이 원천 징수되지 않으므로 전체 금액이 HSA에 입금됩니다.
- 비과세 성장. 현금으로 보유하든 장기적으로 투자하든 수익에 대해 세금을 납부하지 않습니다.
- 면세 인출. 돈을 인출할 때 세금을 내야 하는 계좌와 달리 HSA 자금은 의료비로 인출하여 사용할 때 면세됩니다.
HSA 자금을 투자하든 투자하지 않든 해당 혜택을 받을 수 있습니다. 하지만 HSA 자금을 투자하면 다른 장점도 있습니다.
저축보다 투자가 더 강력할 수 있습니다.
저축과 투자는 모두 돈을 불릴 수 있는 방법입니다. 현금으로 보유한 돈은 이자를 받고(Forma는 전국 평균의 3배에 가까운 0.15% APY를 제공합니다!), 투자한 돈은 시장 성과에 따라 수익을 얻습니다. 비과세 성장의 혜택은 현금으로 벌어들이는 이자와 투자 수익 모두에 적용되지만, 인플레이션을 고려하면 조금 더 복잡해집니다.
가장 일반적인 용어로 인플레이션은 시간이 지남에 따라 상품과 서비스의 가격이 상승하여 구매력이 감소하는 것을 말합니다. 즉, 현금으로 보유하고 있는 모든 돈의 가치가 감소합니다.
안타깝게도 저축 계좌의 평균 이 자율은 인플레이션을 따라가지 못하기 때문에 이자를 받더라도 시간이 지나면 많은 양의 현금은 가치가 떨어지게 됩니다.
이것이 바로 투자가 필요한 이유입니다. 주식 시장의 변동성에 대해 들어보셨겠지만, 역사적으로 1928년 이후 연평균 10%의 수익률을 기록하여 금리보다 훨씬 높은 수익률을 기록했습니다. 따라서 장기적으로 돈을 투자하면 시간이 지남에 따라 구매력이 커질 가능성이 높습니다. (투자에는 항상 위험이 따른다는 점을 기억하세요.)
또한 HSA 자금을 투자하는 경우 불입금에 대한 세금, 수익금에 대한 세금, 인출금에 대한 세금을 내지 않습니다.
은퇴 후에도 사용할 수 있습니다.
어떤 사람들은 HSA를 일종의 '의료 은퇴 계좌'로 사용하며, 지출이 발생할 때마다 비용을 지불하는 대신 HSA의 모든 돈을 투자합니다. 은퇴를 위한 저축은 장기적인 목표이므로, 수익률이 복리로 상승하고 시장 침체를 기다릴 수 있는 시간이 있습니다.
여전히 적격 의료비에만 사용할 수 있지만, 은퇴 연령이 되면 의료비가 더 많이 들 수 있고 HSA 자금은 만료되지 않습니다. 이는 향후 다른 건강 보험을 선택하더라도 마찬가지입니다.
그리고 IRA와 같은 다른 은퇴 계좌와 달리 돈을 인출할 수 있는 나이 제한이 없습니다!
HSA 자금을 투자해야 하 나요?
짧은 대답: 목표에 따라 다릅니다. HSA를 의료비가 발생할 때 의료비를 지불하는 데 사용하거나 개인적으로 위험 회피 성향이 강하고 주식 시장에 너무 많은 돈을 보관하고 싶지 않다면 더 많은 돈을 현금으로 보관하는 것이 좋습니다.
위험 부담에 더 익숙하거나 향후까지 HSA 자금에 손을 대지 않을 계획이라면 더 많은 금액을 투자하는 것이 좋습니다.
하지만 좋은 소식은 두 가지를 모두 할 수 있다는 것입니다! 자금의 일부를 투자하고 나머지는 현금으로 보유하고 시간이 지남에 따라 이자율, 인플레이션, 시장 변동성이 변하면 재평가할 수 있습니다.