HSA memiliki tiga keuntungan pajak. Itu berarti Anda mendapatkan:
- Kontribusi bebas pajak. Kontribusi HSA tidak dipotong pajak, jadi seluruh jumlahnya masuk ke HSA Anda.
- Pertumbuhan bebas pajak. Baik Anda menyimpannya sebagai uang tunai atau menginvestasikannya untuk jangka panjang, Anda tidak akan membayar pajak atas penghasilan apa pun.
- Penarikan bebas pajak. Tidak seperti rekening yang mengharuskan Anda membayar pajak saat menarik uang, uang HSA bebas pajak untuk ditarik dan digunakan untuk biaya pengobatan.
Apakah Anda menginvestasikan uang HSA Anda atau tidak, Anda akan menerima manfaat tersebut. Namun, menginvestasikan uang HSA juga memiliki keuntungan lain.
Berinvestasi bisa lebih ampuh daripada menabung
Menabung dan berinvestasi merupakan dua cara untuk menumbuhkan uang Anda. Uang yang disimpan dalam bentuk tunai menghasilkan bunga (Forma menawarkan 0,15% APY, hampir 3 kali lipat rata-rata nasional!) dan uang yang diinvestasikan menghasilkan laba berdasarkan kinerja pasar. Manfaat pertumbuhan bebas pajak berlaku untuk bunga yang Anda peroleh dari uang tunai dan laba yang Anda peroleh dari investasi, tetapi menjadi sedikit lebih rumit saat Anda memperhitungkan inflasi.
Dalam istilah yang paling umum, inflasi mengacu pada kenaikan harga barang dan jasa dari waktu ke waktu, yang pada gilirannya mengurangi daya beli Anda. Dengan kata lain, hal itu mengurangi nilai uang tunai yang Anda simpan.
Sayangnya, suku bunga rata-rata untuk rekening tabungan kemungkinan tidak akan sebanding dengan inflasi, jadi meskipun Anda memperoleh bunga, sejumlah besar uang tunai akan kehilangan nilainya seiring waktu.
Di situlah investasi berperan. Meskipun Anda mungkin pernah mendengar tentang fluktuasi pasar saham, secara historis pasar saham telah menghasilkan rata-rata tahunan sebesar 10% sejak 1928—jauh lebih tinggi daripada suku bunga. Jadi, jika Anda menginvestasikan uang Anda dalam jangka panjang, kemungkinan besar daya belinya akan meningkat seiring berjalannya waktu. (Meskipun ingatlah bahwa berinvestasi selalu disertai risiko.)
Dan jika Anda menginvestasikan uang HSA Anda, Anda tidak membayar pajak atas kontribusi Anda, Anda tidak membayar pajak atas pengembalian, dan Anda tidak membayar pajak atas penarikan.
Anda dapat menggunakannya untuk masa pensiun
Beberapa orang menggunakan HSA mereka sebagai semacam “rekening pensiun medis”, dan menginvestasikan semua uang HSA mereka alih-alih membayar pengeluaran saat digunakan. Karena menabung untuk masa pensiun merupakan tujuan jangka panjang, Anda punya waktu agar keuntungan Anda bertambah dan menunggu hingga terjadi penurunan pasar.
Anda tetap dapat menggunakannya hanya untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat, tetapi Anda mungkin akan memiliki biaya pengobatan yang lebih tinggi saat Anda memasuki usia pensiun, dan uang HSA tidak pernah kedaluwarsa. Hal ini berlaku bahkan jika Anda memilih rencana kesehatan yang berbeda di masa mendatang
Dan tidak seperti akun pensiun lainnya seperti IRA, tidak ada batasan usia kapan Anda dapat mengambil uang!
Haruskah saya menginvestasikan uang HSA saya?
Jawaban singkat: tergantung pada tujuan Anda. Jika Anda ingin menggunakan HSA untuk membayar biaya pengobatan saat dibutuhkan, atau secara pribadi lebih menghindari risiko dan tidak ingin menyimpan terlalu banyak uang di pasar saham, Anda mungkin ingin menyimpan lebih banyak uang dalam bentuk tunai.
Jika Anda lebih nyaman dengan risiko—atau berencana untuk tidak menyentuh uang HSA Anda sampai nanti—Anda mungkin ingin berinvestasi lebih banyak.
Tetapi kabar baiknya adalah Anda dapat melakukan keduanya! Anda dapat menginvestasikan sebagian uang Anda dan menyimpan sisanya dalam bentuk tunai, dan menilainya kembali ketika suku bunga, inflasi, dan volatilitas pasar berubah seiring waktu.