Les HSA bénéficient d'un triple avantage fiscal. Cela signifie que vous obtenez :
- Cotisations exonérées d'impôt. Les cotisations HSA ne font pas l'objet d'une retenue d'impôt, de sorte que la totalité du montant est versée à votre HSA.
- Croissance en franchise d'impôt. Que vous le conserviez sous forme de liquidités ou que vous l'investissiez à long terme, vous ne paierez pas d'impôts sur les gains réalisés.
- Retraits non imposables. Contrairement aux comptes sur lesquels vous payez des impôts lorsque vous retirez de l'argent, l'argent du HSA est exonéré d'impôts lorsque vous le retirez et l'utilisez pour des dépenses médicales.
Que vous investissiez ou non l'argent de votre HSA, vous bénéficierez de ces avantages. Mais l'investissement de l'argent du HSA présente également d'autres avantages.
L'investissement peut être plus efficace que l'épargne
L'épargne et l'investissement sont deux moyens de faire fructifier votre argent. L'argent détenu en espèces rapporte des intérêts (Forma offre 0,15% APY, presque 3 fois la moyenne nationale !) et l'argent investi rapporte des rendements basés sur la performance du marché. L'avantage de la croissance en franchise d'impôt s'applique à la fois aux intérêts perçus sur les liquidités et aux rendements des investissements, mais les choses se compliquent un peu lorsque l'on tient compte de l'inflation.
D'une manière générale, l'inflation désigne l'augmentation des prix des biens et des services au fil du temps, ce qui a pour effet de réduire votre pouvoir d'achat. En d'autres termes, elle diminue la valeur de l'argent que vous détenez en espèces.
Malheureusement, le taux d'intérêt moyen des comptes d'épargne n'est pas susceptible de suivre l'inflation. Par conséquent, même si vous percevez des intérêts, de grandes quantités de liquidités perdront de la valeur au fil du temps.
C'est là qu'intervient l'investissement. Bien que vous ayez probablement entendu parler des fluctuations du marché boursier, il a historiquement rapporté une moyenne annuelle de 10% depuis 1928, ce qui est beaucoupplus élevé que les taux d'intérêt. Par conséquent, si vous laissez votre argent investi à long terme, il est plus probable que son pouvoir d'achat augmente au fil du temps. (N'oubliez pas que l'investissement comporte toujours des risques).
Et si vous investissez l'argent de votre HSA, vous ne payez pas d'impôts sur vos cotisations, vous ne payez pas d'impôts sur les rendements et vous ne payez pas d'impôts sur les retraits.
Vous pouvez l'utiliser pour votre retraite
Certaines personnes utilisent leur HSA comme une sorte de "compte de retraite médical" et investissent tout l'argent de leur HSA au lieu de payer les dépenses au fur et à mesure. L'épargne-retraite étant un objectif à long terme, vous avez le temps de faire fructifier vos rendements et d'attendre les éventuelles baisses des marchés.
Vous ne pouvez toujours l'utiliser que pour des dépenses médicales qualifiées, mais vous aurez probablement des frais médicaux plus élevés à l'âge de la retraite, et l'argent du HSA n'expire jamais. Cela vaut même si vous choisissez un autre régime d'assurance maladie à l'avenir
Et contrairement à d'autres comptes de retraite comme les IRA, il n'y a pas de limite d'âge pour retirer de l'argent !
Dois-je investir l'argent de mon HSA ?
Réponse courte : cela dépend de vos objectifs. Si vous souhaitez utiliser votre HSA pour payer les frais médicaux au fur et à mesure qu'ils se présentent, ou si vous êtes personnellement plus enclin à prendre des risques et ne souhaitez pas garder trop d'argent sur le marché boursier, vous pourriez vouloir garder plus d'argent en espèces.
Si vous êtes plus à l'aise avec le risque - ou si vous prévoyez de ne pas toucher à l'argent de votre HSA avant longtemps - vous pourriez vouloir investir davantage.
Mais la bonne nouvelle, c'est que vous pouvez faire les deux ! Vous pouvez investir une partie de votre argent et conserver le reste en liquidités, et le réévaluer en fonction de l'évolution des taux d'intérêt, de l'inflation et de la volatilité du marché.