Os HSAs têm três vantagens fiscais. Isso significa que você obtém:
- Contribuições isentas de impostos. As contribuições da HSA não têm impostos retidos, então o valor total vai para sua HSA.
- Crescimento isento de impostos. Quer você o guarde em dinheiro ou o invista a longo prazo, você não pagará impostos sobre nenhum lucro.
- Saques isentos de impostos. Ao contrário das contas em que você paga impostos ao sacar dinheiro, o dinheiro da HSA é isento de impostos para sacar e usar para despesas médicas.
Quer você invista seu dinheiro da HSA ou não, você receberá esses benefícios. Mas investir dinheiro da HSA também traz outras vantagens.
Investir pode ser mais poderoso do que economizar
Poupar e investir são formas de aumentar seu dinheiro. O dinheiro mantido em dinheiro rende juros (a Forma oferece 0,15% de APY, quase 3 vezes a média nacional!) e o dinheiro investido gera retornos com base no desempenho do mercado. O benefício do crescimento isento de impostos se aplica tanto aos juros que você ganha em dinheiro quanto aos retornos que obtém sobre os investimentos, mas fica um pouco mais complicado quando você leva em consideração a inflação.
Em termos mais gerais, a inflação se refere ao aumento dos preços de bens e serviços ao longo do tempo, o que, por sua vez, reduz seu poder de compra. Em outras palavras, diminui o valor de qualquer dinheiro que você tenha em dinheiro.
Infelizmente, a taxa média de juros das contas de poupança provavelmente não acompanhará a inflação; portanto, mesmo que você esteja ganhando juros, grandes quantias de dinheiro perderão valor com o tempo.
É aí que entra o investimento. Embora você provavelmente já tenha ouvido falar sobre a flutuação do mercado de ações, ele historicamente retornou uma média anual de 10% desde 1928— muito mais alta do que as taxas de juros. Portanto, se você deixar seu dinheiro investido a longo prazo, é mais provável que seu poder de compra aumente com o tempo. (Embora lembre-se de que investir sempre traz riscos.)
E se você está investindo seu dinheiro da HSA, não paga impostos sobre suas contribuições, não paga impostos sobre devoluções e não paga impostos sobre saques.
Você pode usá-lo para se aposentar
Algumas pessoas usam o HSA como uma espécie de “conta de aposentadoria médica” e investem todo o dinheiro do HSA em vez de pagar as despesas à medida que avançam. Como economizar para a aposentadoria é uma meta de longo prazo, você tem tempo para aumentar seus retornos e esperar qualquer desaceleração do mercado.
Você ainda pode usá-lo apenas para despesas médicas qualificadas, mas provavelmente terá custos médicos mais altos quando estiver em idade de aposentadoria, e o dinheiro da HSA nunca expirará. Isso é verdade mesmo se você escolher um plano de saúde diferente no futuro.
E, ao contrário de outras contas de aposentadoria, como IRAs, não há restrições de idade sobre quando você pode sacar dinheiro!
Devo investir meu dinheiro da HSA?
Resposta curta: depende de seus objetivos. Se você quiser usar seu HSA para pagar despesas médicas à medida que elas surgirem, ou se for pessoalmente mais avesso ao risco e não quiser manter muito dinheiro no mercado de ações, convém manter mais dinheiro em dinheiro.
Se você se sente mais confortável com o risco, ou planeja não gastar seu dinheiro na HSA até o futuro, talvez queira investir mais.
Mas a boa notícia é que você pode fazer as duas coisas! Você pode investir parte do seu dinheiro e manter o restante em dinheiro e reavaliar à medida que as taxas de juros, a inflação e a volatilidade do mercado mudam com o tempo.