Las HSA tienen una triple ventaja fiscal. Eso significa que obtienes:
- Contribuciones libres de impuestos. Las contribuciones a la HSA no tienen impuestos retenidos, por lo que el monto total va a su HSA.
- Crecimiento libre de impuestos. Ya sea que lo guardes en efectivo o lo inviertas a largo plazo, no pagarás impuestos sobre ninguna ganancia.
- Retiros libres de impuestos. A diferencia de las cuentas en las que pagas impuestos cuando sacas dinero, el dinero de la HSA está libre de impuestos para retirarlo y usarlo para gastos médicos.
Ya sea que invierta el dinero de su HSA o no, recibirá esos beneficios. Pero invertir el dinero de la HSA también tiene otras ventajas.
Invertir puede ser más poderoso que ahorrar
Ahorrar e invertir son formas de hacer crecer tu dinero. El dinero que se mantiene en efectivo genera intereses (Forma ofrece un APY del 0,15%, ¡casi 3 veces el promedio nacional!) y el dinero que se invierte obtiene rendimientos basados en el rendimiento del mercado. El beneficio del crecimiento libre de impuestos se aplica tanto a los intereses que gana en efectivo como a los rendimientos que obtiene de las inversiones, pero se vuelve un poco más complicado cuando se tiene en cuenta la inflación.
En términos más generales, la inflación se refiere al aumento de los precios de los bienes y servicios a lo largo del tiempo, lo que a su vez reduce su poder adquisitivo. En otras palabras, disminuye el valor de cualquier dinero que tengas en efectivo.
Desafortunadamente, es probable que la tasa de interés promedio de las cuentas de ahorro no se mantenga al día con la inflación, por lo que, aunque gane intereses, grandes cantidades de efectivo perderán valor con el tiempo.
Ahí es donde entra en juego la inversión. Si bien probablemente haya oído hablar de la fluctuación del mercado de valores, históricamente ha devuelto un promedio anual del 10% desde 1928, mucho más alto que las tasas de interés. Por lo tanto, si dejas tu dinero invertido a largo plazo, es más probable que aumente su poder adquisitivo con el tiempo. (Aunque recuerde que invertir siempre conlleva riesgos).
Y si está invirtiendo el dinero de su HSA, no paga impuestos sobre sus contribuciones, no paga impuestos sobre las declaraciones y no paga impuestos sobre los retiros.
Puedes usarlo para la jubilación
Algunas personas usan su HSA como una especie de "cuenta de jubilación médica" e invierten todo el dinero de su HSA en lugar de pagar los gastos sobre la marcha. Debido a que ahorrar para la jubilación es un objetivo a largo plazo, tiene tiempo para que sus rendimientos se acumulen y para esperar cualquier caída del mercado.
Todavía solo puede usarlo para gastos médicos calificados, pero es probable que tenga costos médicos más altos cuando esté en edad de jubilación y el dinero de la HSA nunca caduca. Eso es cierto incluso si elige un plan de salud diferente en el futuro
Y a diferencia de otras cuentas de jubilación como las IRA, ¡no hay restricciones de edad sobre cuándo puede retirar dinero!
Deber ¿Invierto el dinero de mi HSA?
Respuesta corta: depende de tus objetivos. Si desea usar su HSA para pagar los gastos médicos a medida que surgen, o si personalmente es más reacio al riesgo y no quiere mantener demasiado dinero en el mercado de valores, es posible que desee mantener más dinero en efectivo.
Si te sientes más cómodo con el riesgo, o planeas no tocar el dinero de tu HSA hasta mucho más adelante, es posible que desees invertir más.
¡Pero la buena noticia es que puedes hacer ambas cosas! Puede invertir parte de su dinero y mantener el resto en efectivo, y reevaluar a medida que las tasas de interés, la inflación y la volatilidad del mercado cambian con el tiempo.